שנה לפני הפרישה: רשימת המשימות, חודש אחר חודש
הפרישה מרגישה כמו יום אחד: המסיבה בעבודה, הבוקר הראשון בלי שעון מעורר. אבל מבחינה פיננסית היא שנה שלמה של החלטות, ורובן נעשות פעם אחת בלבד — בלי אפשרות לחזור אחורה.
מי שמתחיל להתכונן שנה מראש מגיע ליום הפרישה עם תמונה מלאה ועם החלטות שקיבל בשקט. מי שמתחיל בחודש האחרון מקבל אותן תחת לחץ. הנה הרשימה, לפי סדר.
לפני הכול: מתי בדיוק? גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה עד 65, לפי שנת הלידה. את הגיל המדויק שלכם אפשר לבדוק במחשבון שבאתר ביטוח לאומי.
12 חודשים לפני: התמונה המלאה
המטרה: לדעת בדיוק מה יש לכם ואיפה.
- אספו את כל הקופות — קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, כולל אלה ממקומות עבודה קודמים. הדרך הכי מהירה היא דרך המסלקה הפנסיונית, שמרכזת את כל המוצרים במקום אחד.
- חפשו כסף שנשכח — חשבונות לא פעילים מעבודות ישנות הם תופעה נפוצה. איך מאתרים אותם בעשר דקות — כאן.
- קבעו עם המעסיק את מועד הסיום — התאריך משפיע על הפקדות, על ימי חופשה שנצברו ועל מועד הקצבה הראשונה.
9 חודשים לפני: ההחלטות על הקצבה
המטרה: להבין אילו בחירות יעמדו בפניכם, לפני שצריך לבחור.
קצבה מקרן פנסיה היא לא סכום אחד קבוע. היא תלויה בבחירות שעושים בעת הפרישה, למשל:
- קצבת שארים — כמה תקבל בת או בן הזוג אחריכם. ככל שהשיעור גבוה יותר, הקצבה החודשית שלכם נמוכה יותר.
- חודשים מובטחים — מספר חודשים שבהם הקצבה תשולם גם אם יקרה משהו בתחילת הדרך.
- היוון — בחלק מהמקרים אפשר לקבל חלק מהקצבה כסכום חד־פעמי.
אין כאן בחירה נכונה אחת. היא תלויה במצב המשפחתי, במקורות הכנסה נוספים ובמצב הבריאותי. כדאי לבקש מהקרן סימולציה של כמה אפשרויות, ולהשוות ביניהן בשקט.
6 חודשים לפני: הפיצויים והמס
המטרה: להחליט מה עושים עם כספי הפיצויים — לפני שהמעסיק שואל.
כשעוזבים את העבודה, המעסיק מוציא טופס 161, ובו בוחרים מה לעשות עם הפיצויים: למשוך אותם, או להשאיר אותם בקופה כדי שיגדילו את הקצבה ("רצף קצבה"). משיכה פטורה ממס רק עד תקרה לכל שנת עבודה.
חשוב להבין שההחלטה הזו קשורה להחלטה שתגיע אחר כך: פיצויים שנמשכים עכשיו יכולים להקטין את הפטור ממס על הקצבה בהמשך. לכן כדאי לתכנן את שני השלבים יחד, ולא כל אחד לבד.
3 חודשים לפני: הבקשות
המטרה: שהכסף יתחיל להגיע בזמן.
- ביטוח לאומי — קצבת זקנה. לקראת גיל הפרישה ביטוח לאומי שולח בדרך כלל טופס תביעה. לא קיבלתם? הגישו בעצמכם, אפשר גם באתר.
- הקרן — בקשה לקצבה. בררו עם הקרן כמה זמן מראש להגיש, ואילו מסמכים נדרשים. בקשה שמוגשת בזמן חוסכת חודשים ראשונים בלי הכנסה.
- ביטוח הבריאות מהעבודה. ביטוח קבוצתי דרך המעסיק מסתיים בדרך כלל עם הפרישה. בררו מראש אם אפשר להמשיך אותו באופן פרטי, ותוך כמה זמן צריך לבקש — לרוב יש לזה חלון זמן מוגבל.
אחרי הפרישה: קיבוע זכויות
המטרה: לא לשלם מס שאפשר היה לחסוך.
אחרי שמתחילים לקבל קצבה, מגישים לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות (טופס 161ד). היא קובעת כמה מהקצבה תהיה פטורה ממס, ואיך לנצל את הפטור — על הקצבה החודשית, על משיכה הונית, או בשילוב. זו החלטה שמשפיעה על כל שנות הפרישה, ולכן שווה להגיע אליה עם חישוב, לא עם ניחוש.
השורה התחתונה
שנה לפני הפרישה מספיקה כדי להגיע אליה מוכנים: לאסוף את כל הכסף, להבין את הבחירות, לתכנן יחד את הפיצויים ואת המס, ולהגיש את הבקשות בזמן. ערב אחד עם הרשימה הזו הוא התחלה טובה.
ואם הפרישה שלכם בשנה הקרובה — נשמח לבנות איתכם את התוכנית.
גילוי נאות
מאמר זה הוא מידע כללי בלבד. אין בו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה, והוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים ובמצב האישי של קורא מסוים. תקרות, שיעורים, תנאי מכרז והוראות דין המוזכרים כאן מתעדכנים מעת לעת ויש לבדוק את הנוסח העדכני מול המקור הרשמי. אין באמור המלצה על גוף מנהל, על קרן או על מסלול השקעה מסוימים. דורית גוב ארי — מתכננת פיננסית וסוכנת ביטוח היא בעלת רישיון סוכן מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מס' L-00107009, ולה זיקה לגופים מוסדיים; פעילותה היא שיווק פנסיוני ואינה ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אין באמור התחייבות לתשואה, לחיסכון או לתוצאה כלשהי, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. לפני כל פעולה יש לבחון את הנתונים האישיים מול בעל רישיון.