כסף שנשכח: איך מאתרים קופות, פוליסות וחשבונות בנק רדומים בעשר דקות

כמעט כל מי שעבד אצל יותר ממעסיק אחד מחזיק קופה שהוא לא זוכר: קרן פנסיה מהעבודה הראשונה, קופת גמל שנפתחה לפני עשרים שנה, פוליסה שהמעסיק עשה ואיש לא סיפר. הכסף שם, אבל דמי הניהול ממשיכים להיגבות — ובקופה שאיש לא מסתכל עליה, אף אחד גם לא מבקש הנחה.

המדינה מפעילה שלושה מאגרים חינמיים שמאתרים את הכסף הזה. כל אחד מהם לוקח כמה דקות.

1. הר הכסף — פנסיה, גמל, השתלמות וביטוח

הכתובת: itur.mof.gov.il (אתר משרד האוצר). השתמשו רק בכתובת הזו — יש אתרים מסחריים בשמות דומים.

מה הוא מוצא: קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וביטוחי חיים — כולל חשבונות לא פעילים.

מה צריך: מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה, ועוד כמה שאלות זיהוי.

מה תקבלו: רשימה של החברות שבהן יש לכם חשבון. הסכומים עצמם לא מוצגים — אותם מבררים מול החברה, באזור האישי שלה או בטלפון.

2. הר הכסף 2 — חשבונות בנק רדומים

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מפעיל איתור של חשבונות ופיקדונות ללא תנועה בבנקים, כולל חשבונות של קרוב משפחה שנפטר.

איך: באותו אתר, itur.mof.gov.il, בלשונית של חשבונות הבנק, עם אותם פרטי זיהוי. ללא עלות.

מה תקבלו: את שמות הבנקים שבהם נמצא חשבון. את הפרטים מבררים מול כל בנק.

3. האפוטרופוס הכללי — נכסים עזובים

כשנכס נשאר בלי בעלים ידוע — כסף, פיקדון, לפעמים נדל״ן — הוא עשוי להגיע לניהול האפוטרופוס הכללי. אפשר להגיש בקשת איתור מקוונת באתר gov.il, ללא עלות, והתשובה ניתנת בדרך כלל בתוך כ־30 יום. זה רלוונטי בעיקר כשמחפשים נכסים של קרוב משפחה.

מצאתם קופה — ומה עכשיו?

איתור הוא חצי מהעבודה. ארבע שאלות לשאול על כל קופה שמצאתם:

1. כמה יש בה, וכמה דמי ניהול נגבים? בקופה שאיש לא מסתכל עליה, דמי הניהול עלולים להיות גבוהים — כי אף אחד לא ביקש הנחה, והנחה שהייתה דרך מעסיק אולי כבר פגה. בדקו את השיעור בפועל.
2. האם יש בה ביטוח? קרן פנסיה כוללת כיסוי לנכות ולשארים. בחשבון שלא מפקידים אליו הכיסוי מתבטל בדרך כלל אחרי חמישה חודשים. כדאי לדעת מה יש ומה אין.
3. האם לאחד? זו שאלה לבדוק, לא ברירת מחדל. איחוד יכול לפשט את המעקב ולהשפיע על דמי הניהול, ובקרנות פנסיה חדשות חלק מהחשבונות הלא פעילים אף אוחדו בעבר אוטומטית לחשבון הפעיל. אבל פוליסות ביטוח מנהלים ישנות — במיוחד מלפני 2013 — עשויות לכלול מקדם המרה מובטח שאובד בניוד. את אלה אל תאחדו בלי בדיקה.
4. האם הכסף נזיל? קרן השתלמות שעברו עליה שש שנים — נזילה. חלק מכספי קופות הגמל — תלוי בתאריך ההפקדה ובסוג הכספים.

בדיקה עבור בן משפחה שנפטר

שני המאגרים הראשונים מאפשרים חיפוש גם עבור נפטר, עם מספר הזהות ותאריך הפטירה שלו. זו בדיקה שכדאי לעשות כחלק מסידורי העיזבון, כי כסף שלא נתבע — לא משולם.

עשר דקות, פעם בשנה

1. היכנסו להר הכסף ורשמו את רשימת החברות.
2. היכנסו לאיתור חשבונות הבנק של בנק ישראל.
3. לכל חברה שלא זיהיתם — היכנסו לאזור האישי ובדקו יתרה ודמי ניהול.
4. סמנו את הקופות שדורשות החלטה, ואת אלה שצריך לבדוק לפני שנוגעים בהן.

רוב האנשים מוצאים בשלב הזה לפחות קופה אחת שלא ידעו עליה. ההחלטה מה לעשות איתה — לאחד, להשאיר או לנייד — היא המקום שבו שווה מבט מקצועי. לשיחה קצרה עם דורית.

---

גילוי נאות

מאמר זה הוא מידע כללי בלבד. אין בו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה, והוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים ובמצב האישי של קורא מסוים. תקרות, שיעורים, תנאי מכרז והוראות דין המוזכרים כאן מתעדכנים מעת לעת ויש לבדוק את הנוסח העדכני מול המקור הרשמי. אין באמור המלצה על גוף מנהל, על קרן או על מסלול השקעה מסוימים. דורית גוב ארי — מתכננת פיננסית וסוכנת ביטוח היא בעלת רישיון סוכן מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מס' L-00107009, ולה זיקה לגופים מוסדיים; פעילותה היא שיווק פנסיוני ואינה ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אין באמור התחייבות לתשואה, לחיסכון או לתוצאה כלשהי, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. לפני כל פעולה יש לבחון את הנתונים האישיים מול בעל רישיון.