צריכים כסף מקרן ההשתלמות? משיכה או הלוואה — מה ההבדל בפועל

קרן ההשתלמות היא לרוב החיסכון הנזיל הגדול ביותר שיש לשכירים, ולכן כשצריך כסף לרכב, לשיפוץ או לסגירת מינוס, היא הראשונה שעולה בראש. רוב האנשים חושבים על אפשרות אחת בלבד: למשוך. אבל יש עוד אפשרות, ובחלק מהמקרים היא משנה את התוצאה: הלוואה כנגד הקרן.

שתי הדרכים בקצרה

| | משיכה | הלוואה כנגד הקרן | |---|---|---| | מה קורה לכסף בקרן | יוצא מהקרן ומפסיק לצבור תשואה | נשאר בקרן וממשיך להיות מושקע | | ההטבה במס | הכסף שנמשך יוצא מהחיסכון הפטור ממס | הכסף נשאר בחיסכון הפטור ממס | | העלות | אין ריבית. לפני מועד הנזילות המשיכה חייבת במס, ולרוב בשיעור גבוה | ריבית ודמי טיפול, אם יש, לפי תנאי הגוף המנהל | | מה צריך להחזיר | כלום | את ההלוואה, בתשלומים או בסוף התקופה |

בשורה התחתונה: משיכה מוותרת על החיסכון, והלוואה רק משתמשת בו כבטוחה.

מה זה אומר בפועל

אם צריכים את הכסף לתקופה קצרה ויש מאיפה להחזיר, למשל עד שמגיע בונוס, נמכר רכב ישן או נגמר שיפוץ, הלוואה מאפשרת להשתמש בכסף בלי לפרק את החיסכון. הקרן ממשיכה לעבוד, וההטבה במס נשמרת.

אם צריכים את הכסף לתמיד ולא מתכוונים להחזיר, כמו בהשתתפות בדירה או בעזרה לילד, והקרן כבר נזילה, משיכה היא בדרך כלל ההחלטה הישירה יותר. הלוואה שלא תוחזר רק מוסיפה ריבית על כסף שממילא יוצא.

אם הקרן עדיין לא נזילה (לפני שש שנים מהפתיחה), משיכה מוקדמת חייבת במס גבוה. במצב כזה, הלוואה כנגד הקרן היא לעיתים קרובות הדרך הסבירה היחידה להשתמש בכסף.

חשוב לזכור: הריבית על ההלוואה ידועה, והתשואה של הקרן לא. אין להניח שהקרן "תכסה" את הריבית. בשנה טובה ייתכן שכן, ובשנה רעה בוודאי שלא.

רבע שעה של בדיקה לפני שמחליטים

1. בדקו מה המצב בקרן. באזור האישי באתר הגוף המנהל אפשר לראות מה הסכום הצבור, מתי הקרן נזילה, ואם חלק ממנה כבר נזיל.
2. בדקו כמה אפשר ללוות. כל גוף קובע איזה חלק מהצבירה הוא מוכן להלוות. בדרך כלל השיעור גבוה יותר כשהקרן נזילה.
3. הבינו את הריבית. ריבית שצמודה לפריים משתנה, וכשהפריים עולה, גם ההחזר החודשי עולה. שאלו אם יש מסלול בריבית קבועה ומה ההפרש.
4. בחרו מסלול החזר שאפשר לעמוד בו. אפשר להחזיר בתשלומים חודשיים, או לשלם רק ריבית ולהחזיר את הקרן בסוף התקופה (מסלול "בלון"). מסלול בלון נוח עכשיו, אבל מחייב תוכנית ברורה לסוף התקופה.
5. שאלו מה קורה אם לא מחזירים. הקרן משועבדת להלוואה, והגוף המנהל רשאי לגבות את החוב מתוך הצבירה. בקרן שאינה נזילה, גבייה כזו עלולה להיחשב משיכה ולגרור מס. בקשו לראות את הסעיף הזה בתנאי ההלוואה.
6. השוו להצעה אחת נוספת. הלוואה כנגד חיסכון היא בדרך כלל זולה מהלוואה רגילה, אבל לא תמיד. הצעה אחת מהבנק נותנת לכם נקודת השוואה.

הטעות הנפוצה: "הקרן נזילה, אז מושכים"

נזילות היא אפשרות, לא הוראה. קרן ההשתלמות היא אחד המוצרים הבודדים שבהם הרווח פטור ממס (בגבולות התקרה), ומה שיוצא ממנה כבר לא חוזר אליה. לפני שמושכים, כדאי לשאול שאלה אחת: האם אני צריך את הכסף לתמיד, או רק לזמן מה? התשובה לשאלה הזו קובעת כמעט את כל השאר.

אם אתם עומדים לפני החלטה כזו ורוצים לראות אותה על רקע כל החסכונות וההתחייבויות שלכם, אפשר לקבוע שיחה קצרה עם דורית.

גילוי נאות

מאמר זה הוא מידע כללי בלבד. אין בו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה, והוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים ובמצב האישי של קורא מסוים. תנאי הלוואות, שיעורי ריבית, תקרות ושיעורי מס משתנים בין גופים ומעת לעת, ויש לבדוק את התנאים העדכניים מול הגוף המנהל ומול המקור הרשמי. אין באמור המלצה על גוף מנהל, על קרן, על הלוואה או על מסלול השקעה מסוימים. דורית גוב ארי — מתכננת פיננסית וסוכנת ביטוח היא בעלת רישיון סוכן מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מס' L-00107009, ולה זיקה לגופים מוסדיים; פעילותה היא שיווק פנסיוני ואינה ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אין באמור התחייבות לתשואה, לחיסכון או לתוצאה כלשהי, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. לפני כל פעולה יש לבחון את הנתונים האישיים מול בעל רישיון.