חיסכון לכל ילד: ההחלטה של שתי דקות שרוב ההורים לא קיבלו

לכל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים יש חיסכון שהמדינה מפקידה אליו כל חודש, מהלידה ועד גיל 18. רוב ההורים יודעים שהוא קיים. הרבה פחות יודעים איפה הוא מנוהל, באיזה מסלול, וכמה יש בו — וזו בדיוק ההחלטה שמשנה את הסכום שהילד יקבל.

כמה מופקד — 2026

• ביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש לכל ילד.
• ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪ בחודש, שמנוכים מקצבת הילדים — 116 ₪ בחודש בסך הכול.

תוספת ההורים לא באה "מהכיס" במובן הרגיל: היא מגיעה מקצבת הילדים עצמה. מי שבחר בה מכפיל את קצב החיסכון בלי לעשות דבר מעבר לסימון.

שתי החלטות: איפה ובאיזה מסלול

איפה: בקופת גמל או בבנק.

באיזה מסלול:

• בקופת גמל — סיכון מועט, בינוני או מוגבר (וגם מסלולים התואמים הלכה או שריעה).
• בבנק — ריבית קבועה, או צמודת מדד או פריים.

הבחירה צריכה להיעשות בתוך 6 חודשים מהלידה. מי שלא בחר — קיבל ברירת מחדל. היום ברירת המחדל לילד הראשון היא קופת גמל במסלול סיכון מוגבר, ולילדים הבאים בדרך כלל אותה קופה שבה נמצא האח הגדול. אבל ברירת המחדל השתנתה עם השנים — ילדים גדולים יותר עשויים להיות במסלול סיכון מועט, ולכן כדאי לבדוק כל ילד בנפרד.

למה זה משנה

החיסכון נמשך 18 שנה. בטווח כזה, ההבדל בין מסלולים — וגם בין דמי הניהול של קופות שונות — מצטבר. אי אפשר לדעת מראש איזה מסלול יניב יותר, ותשואות עבר אינן מבטיחות דבר. אבל אפשר לוודא שהבחירה היא החלטה שלכם, שמתאימה לטווח ולנוחות שלכם עם תנודות, ולא משהו שקרה כי לא סימנתם.

מה אפשר לשנות היום

• להחליף מסלול בקופת גמל — בכל עת, דרך הקופה שמנהלת את החיסכון.
• להעביר לקופת גמל אחרת — לקופה מתוך הרשימה של משרד האוצר. פונים לקופה החדשה, והיא מעבירה את הכסף.
• לעבור מבנק לקופת גמל — אפשרי בכל שלב, אבל רק לגבי ההפקדות מכאן והלאה: הכסף שכבר נצבר בבנק נשאר שם, וייווצרו לילד שני חשבונות.
• להחליף מסלול בבנק — רק אם נבחר מסלול עם נקודות יציאה, ורק במועדים האלה.
• מבנק לבנק — לא אפשרי.
• להוסיף את 58 השקלים של ההורים — דרך האתר של ביטוח לאומי.

מה קורה בגיל 18 ו־21

• בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף, באישור הורה. מגיל 21 הוא יכול למשוך לבד.
• ילד שנולד עד סוף 2016 מקבל מענק של 582 ₪ בגיל 18. ילדים שנולדו מ־2017 מקבלים במקום זאת 291 ₪ בגיל 3 ו־291 ₪ בבר/בת מצווה.
• מי שלא משך עד גיל 21 — מקבל מענק נוסף של 582 ₪.
• על הרווחים נגבה מס רווח הון במשיכה — בשיעור שונה בקופת גמל ובבנק — ואין מס אם הכסף נשאר בקופה עד הפרישה ונמשך כקצבה.

שתי דקות לכל ילד

1. היכנסו לאתר ביטוח לאומי, לעמוד "חיסכון לכל ילד", או לאזור האישי בקופה.
2. בדקו לכל ילד: איפה הכסף, באיזה מסלול, והאם תוספת ההורים פעילה.
3. אם המסלול לא מתאים לכם — שנו אותו דרך הקופה.
4. השוו את דמי הניהול בין קופות. גם כאן, כמו בכל חיסכון ארוך, זה פרמטר שבשליטתכם.

החיסכון של הילד הוא חלק מהתמונה המשפחתית — ולצד הפנסיה של ההורים, ביטוחי החיים והמוטבים, כדאי לראות אותו בתוך התוכנית כולה. לשיחה קצרה עם דורית.

---

גילוי נאות

מאמר זה הוא מידע כללי בלבד. אין בו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה, והוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים ובמצב האישי של קורא מסוים. תקרות, שיעורים, תנאי מכרז והוראות דין המוזכרים כאן מתעדכנים מעת לעת ויש לבדוק את הנוסח העדכני מול המקור הרשמי. אין באמור המלצה על גוף מנהל, על קרן או על מסלול השקעה מסוימים. דורית גוב ארי — מתכננת פיננסית וסוכנת ביטוח היא בעלת רישיון סוכן מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מס' L-00107009, ולה זיקה לגופים מוסדיים; פעילותה היא שיווק פנסיוני ואינה ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אין באמור התחייבות לתשואה, לחיסכון או לתוצאה כלשהי, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. לפני כל פעולה יש לבחון את הנתונים האישיים מול בעל רישיון.