עזבתם עבודה? שלושה דברים לעשות בחודש הראשון
עזיבת עבודה — בפיטורים, בהתפטרות או במעבר — מגיעה עם הרבה רעש: סיום מסודר, חיפוש עבודה, אולי תקופה בלי הכנסה. בתוך הרעש הזה קל לפספס שלושה דברים פיננסיים שיש להם לוח זמנים, וטעות בהם יקרה יותר מכל דבר אחר באותו חודש.
1. כספי הפיצויים — לא למשוך לפני שבודקים
כשהעבודה מסתיימת, המעסיק ממלא את טופס 161 — הודעה על סיום יחסי עובד ומעביד — ואתם בוחרים מה לעשות בכספי הפיצויים שנצברו בקופה.
שלוש אפשרויות עיקריות:
- משיכה. הפיצויים פטורים ממס עד תקרה: בשנת 2026 — עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (ולא יותר מ־1.5 משכורות לשנה). מעבר לתקרה, המס הוא לפי המדרגה השולית.
- רצף קצבה. משאירים את הכסף בקופה, והוא ישולם בעתיד כחלק מהקצבה החודשית. אפשר למשוך חלק בפטור ולהשאיר את השאר.
- רצף פיצויים. משאירים את כל הסכום, והוא מצטרף לפיצויים מהמעסיקים הבאים; הפטור יחושב בפרישה הסופית.
למה לא למהר: משיכה היא בלתי הפיכה. כסף שנמשך עכשיו לא יחזור לקצבה, וחלק ממנו עשוי להיות חייב במס. ובחירה ברצף אפשר לבטל בהמשך מול פקיד השומה (טופס 161ג) — כך שההחלטה השמרנית יותר משאירה יותר אפשרויות פתוחות.
2. הביטוח בקרן הפנסיה — יש לו שעון של חמישה חודשים
קרן הפנסיה כוללת כיסוי לנכות ולשארים. כשההפקדות נעצרות, הכיסוי נמשך חמישה חודשים מההפקדה האחרונה (בביטוח מנהלים — לפי תנאי הפוליסה; בדקו). אחר כך הוא נגמר, ולא חוזר בהפקדות רטרואקטיביות.
אם אתם צופים תקופה ארוכה יותר בלי עבודה — אפשר להצטרף להסדר ריסק: הכיסוי נשמר עד שנתיים (ולא יותר מתקופת החברות הרציפה האחרונה), והעלות יכולה להיגבות מהחיסכון. התנאי: להצטרף בתוך חמשת החודשים.
ואם התחלתם עבודה חדשה — ודאו שההפקדות מהמעסיק החדש נכנסות לאותה קרן, ולא נפתחה קרן חדשה שמתחילה מאפס.
3. קרן ההשתלמות — לא נוגעים, אבל כן בודקים
קרן ההשתלמות נשארת שלכם וממשיכה לצבור ותק ותשואה גם בלי הפקדות. עזיבת העבודה לא מאפשרת משיכה מוקדמת: הכסף נזיל אחרי שש שנים מהפתיחה (או שלוש, ללימודים או בגיל פרישה).
מה כן כדאי לבדוק: דמי הניהול. הנחה שהייתה דרך המעסיק עלולה להיגמר עם סיום העבודה, ודמי הניהול יקפצו לתעריף המלא — בלי שאף אחד יודיע.
ואם יש תקופה בלי עבודה
- דמי אבטלה: הזכאות הבסיסית היא 12 חודשי עבודה כשכירים מתוך 18 החודשים שלפני ההרשמה לשירות התעסוקה. נרשמים בהקדם — כל יום של עיכוב הוא יום שלא משולם.
- מס: שנה עם חודשים בלי עבודה היא שנה שבה ייתכן שנוכה מכם מס עודף. שווה לבדוק החזר מס בסוף השנה.
הרשימה לחודש הראשון
- בקשו מהמעסיק את טופס 161 ובדקו שהוא מולא.
- אל תמשכו פיצויים לפני שבדקתם את ההשלכות במס ואת האפשרות לרצף.
- סמנו ביומן חמישה חודשים מההפקדה האחרונה — המועד האחרון להחלטה על הסדר ריסק.
- אם יש עבודה חדשה — ודאו שההפקדות נכנסות לאותה קרן.
- בדקו דמי ניהול בפנסיה ובקרן ההשתלמות — הנחות של מעסיק עלולות להיגמר.
ההחלטה על הפיצויים היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות שיש לשכיר, והיא נעשית בדרך כלל בלחץ. כדאי לעשות אותה עם מישהו שרואה את כל התמונה. לשיחה קצרה עם דורית.
גילוי נאות
מאמר זה הוא מידע כללי בלבד. אין בו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה, והוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים ובמצב האישי של קורא מסוים. תקרות, שיעורים, תנאי מכרז והוראות דין המוזכרים כאן מתעדכנים מעת לעת ויש לבדוק את הנוסח העדכני מול המקור הרשמי. אין באמור המלצה על גוף מנהל, על קרן או על מסלול השקעה מסוימים. דורית גוב ארי — מתכננת פיננסית וסוכנת ביטוח היא בעלת רישיון סוכן מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מס' L-00107009, ולה זיקה לגופים מוסדיים; פעילותה היא שיווק פנסיוני ואינה ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אין באמור התחייבות לתשואה, לחיסכון או לתוצאה כלשהי, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. לפני כל פעולה יש לבחון את הנתונים האישיים מול בעל רישיון.